2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了重大修改。北京一中院的法官結(jié)合審判實(shí)踐為大家?guī)?lái)細(xì)致解讀，以期對(duì)新司法解釋的理解有所裨益。
一、 確立一年期LPR四倍的上限
利率問(wèn)題是民間借貸規(guī)制的核心問(wèn)題。本次修訂將原來(lái)的24%和36%的上限，調(diào)整為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。以2020年8月20日最新發(fā)布的一年期LPR為3.85%的四倍計(jì)算，民間借貸利率司法保護(hù)的上限為15.4%，相較于24%和36%，實(shí)現(xiàn)了較大幅度的降低，與我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際水平相適應(yīng)，也為民間借貸市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展預(yù)留了一定空間。同時(shí)，原來(lái)的固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)改為浮動(dòng)利率上限標(biāo)準(zhǔn)，增加了利率上限的適應(yīng)性，符合利率市場(chǎng)化改革的方向；LPR四倍的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，也傳承了一直以來(lái)利率規(guī)制的歷史傳統(tǒng)，符合民間借貸市場(chǎng)實(shí)踐慣例和普遍預(yù)期。
二、 “兩線三區(qū)”調(diào)整為“一線兩區(qū)”
原規(guī)定中劃分了民間借貸利率的“兩線三區(qū)”：兩線指的是24%和36%；三區(qū)是依據(jù)兩線而劃分的司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無(wú)效區(qū)。新規(guī)定直接以一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為上限，形成“一線兩區(qū)”：一線是指一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍；兩區(qū)是依據(jù)一線而劃分的司法保護(hù)區(qū)、無(wú)效區(qū)。原規(guī)定的自然債務(wù)區(qū)本意旨在法律強(qiáng)制規(guī)范與當(dāng)事人意思自治之間實(shí)現(xiàn)平衡，但從實(shí)施效果來(lái)看，自然債務(wù)區(qū)12%的利率差額空間，事實(shí)上屬于法律不予以強(qiáng)制力保護(hù)但允許民間私力救濟(jì)的范疇，客觀上可能會(huì)導(dǎo)致暴力討債等現(xiàn)象發(fā)生，故本次修訂予以刪除。
三、 取消無(wú)約定情形下年利率6%的標(biāo)準(zhǔn)
鑒于資金占用期間損失如何計(jì)算是司法實(shí)務(wù)中的重點(diǎn)問(wèn)題，關(guān)系當(dāng)事人切實(shí)利益，原規(guī)定第二十九條“既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”確立了年利率6%的標(biāo)準(zhǔn)。本次修訂將上述條款調(diào)整為“既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持”，使得損失的計(jì)算在個(gè)案中更加周延。
四、增加完善職業(yè)放貸、高利轉(zhuǎn)貸無(wú)效情形
一是增加職業(yè)放貸無(wú)效類型。早在《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》（簡(jiǎn)稱九民紀(jì)要）中就明確規(guī)定，“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無(wú)效。”本次修訂后的新規(guī)定在人民法院認(rèn)定借貸合同無(wú)效的五種情形中增加一種，即增加“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”無(wú)效。
二是完善轉(zhuǎn)貸無(wú)效認(rèn)定。一方面，本次將原規(guī)定中合同無(wú)效情形的“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”修改為“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，放寬了無(wú)效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，將原第三款修訂為“以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的”無(wú)效，進(jìn)一步凸顯法律對(duì)轉(zhuǎn)貸行為的否定性評(píng)價(jià)，旗幟鮮明地為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。
接下來(lái)，讓我們一起來(lái)看看，常見問(wèn)題的解答
Q1. 民間借貸利率上限是15.4%嗎?答：不準(zhǔn)確。本次民間借貸利率上限采取的是浮動(dòng)利率機(jī)制，為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)4倍。一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。根據(jù)2020年8月20日中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心最新公布的一年期LPR為3.85%，3.85%的四倍為15.4%。所以，目前民間借貸利率進(jìn)入了以LPR為基準(zhǔn)的浮動(dòng)新周期。
Q2. 新規(guī)定的溯及力如何?答：根據(jù)新規(guī)定第三十二條“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限。”因此，以2020年8月20日為分界，已經(jīng)受理的案件原則上繼續(xù)適用原規(guī)定，新受理的案件適用新規(guī)定?？紤]到自2019年8月20日起，原有的中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消，故借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時(shí)一年期LPR四倍確定受保護(hù)的利率上限。
Q3. 民間借貸合同的無(wú)效類型有哪些變化?答：
一是新增加了職業(yè)放貸無(wú)效，即“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”無(wú)效。
對(duì)于職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，最高人民法院在九民紀(jì)要中“授權(quán)民間借貸比較活躍的地方的高級(jí)人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級(jí)人民法院，可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況制定具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)”。
二是套取金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸，以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的，認(rèn)定為無(wú)效，刪除了“借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”要件。
總之：本次修訂改變了以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”和固定利率形式規(guī)定司法保護(hù)上限的做法，直接以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)四倍為標(biāo)準(zhǔn)，形成事實(shí)上的“一區(qū)兩線”和浮動(dòng)利率形式規(guī)定司法保護(hù)上限，并對(duì)職業(yè)放貸、高利轉(zhuǎn)貸合同效力問(wèn)題進(jìn)行增加、完善，充分彰顯了當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻形勢(shì)下人民法院的使命和擔(dān)當(dāng)。
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